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恭喜!明年起,房贷将“降息”,贷款100万每年少还1146元

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贺老师 发表于 2020-12-31 05:27:32 | 显示全部楼层 |阅读模式
是的,大家没看错,2020年最后几天部分“有房族”确确实实迎来了一个不算重磅但也不能轻视的好消息——1天后,也就是从2021年1月1日开始,房贷将发生“降息”,这类“有房族”的月供将发生变化,准确来说是月供将减少。

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我们这里所说的“这类有房族”是除指固定利率之外的所有贷款买房的有房一族,即在今年央行宣布个人住房贷款利率改革之后选择LPR利率的有房族。
什么是LPR?房贷“降息”又是怎么回事?我们接下来一一说明。
首先,LPR又称贷款市场报价利率。这个新政“改革”真正开始的时间是2019年8月17日。在此之前,我国一直实行的是由央行直接宣布的“金融机构贷款基准利率”。
LPR是由18家银行每月根据央行公布的1年期中期借贷便利的利率,考虑自己的成本、利润空间等,每月20日向全国银行间同业拆借中心报价后,通过剔除一个最高价、一个最低价后平均计算得出,然后在每月的21日公布。包括1年期和5年期两种。其中的5年期LPR利率,就是房贷的新的“基准利率”。

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其次,再说“房贷降息”。根据2020年12月21日公布的最新LPR贷款利率(4.65%)看,明年即将执行的LPR贷款利率较上一年将有15个基点的下调。换言之,确定了2021年的LPR房贷利率是将“降息”的。
很多人到这里可能看不太明白,我们就直接说结论:如果以前贷款利率是5.88%(基准利率上浮20%),按照新的LPR贷款利率,2021年起房贷利息将按降息15个基点计算,即贷款利率变成了5.73%(4.65%+1.08%)。如果是5.39%(基准利率上浮10%)则变成了5.24%。

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假设你在转换为LPR的时候,选定的“重新定价日”为每年的1月1日,那么从2021年的1月1日开始,你的房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR重新定价。换言之,如果你是属于这类条件的“有房族”,那么从明年起,你就将享受到利率的“降息”。
具体能省多少钱呢?我们打个比方。纯商业贷款100万,贷款期限是30年,按照等额本息的方式计算,每个月的月供将减少95.54元(5918.57-5823.03),合计一年就是1146元。节省下来的资金虽然不是很多,但如果是按照一家三口一顿消费200计算,也够一家三口下5次馆子了。

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注意,这里我们看到有很多媒体计算按照这个“降息”30年至少可以省3万多块钱,这实际上是错误的。因为既然你选择了LPR利率,也就意味着每年利率都将发生一次变化,未来2年的事情都不好说,说30年后的事显然就更不靠谱了。
哪些人将享受到“房贷降息”的利好,月供将减少?
根据央行发布的统计数据显示,2008-2019年商业银行贷款增长约为49万亿元,其中个人贷款余额就增长26.8万亿,占比高达54%;另根据央行最新数据显示,截至2019年11月,存款类金融机构各项贷款合计为151.79万亿元,其中至少有7成都是存量房贷。此外根据上海证券的统计,全国存量房贷合同多达6000万笔。这意味着,LPR利率“降息”将至少影响几千万人,每个人每年节省一千元,合计算下来,这可是近几千亿的资金。
今年央行还专门发通知,3月到8月之间,所有存量的商贷,要么转成LPR合同,要么转成固定利率,相信大家也都已经做出了选择。对照上面我们所说的,你明年的房贷利率是下降还是不变,相信每个人都已经知道答案了。

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在这里我们再重复一次。按照目前各个层面给出的信号来看,2021年LPR房贷利率上升的可能性不大,归根结底是全球都处在降息通道,我们很难独善其身。2021年还会再次“降息”吗?这个目前谁也说不准,只能根据形势来看。我们只是说,按照目前全球和国内的经济形势来看,2021年LPR利率再次下降的可能性比较大。也就是说,2022年的LPR利率可能比2021年的还要低。

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?财经作家刘晓博也理性发言认为,转换为LPR比较合适,因为全球主要经济体的长期利率,都是在趋势性走低的。目前美国基准政策利率接近零,欧洲、日本是负利率。因为欧洲和日本人口红利终结,少子化、老龄化明显。另外,健全的社会保障让大家创造财富的热情下降。事实上,我们未来也将步他们的后尘,所以选择LPR利率长远来看,还是比较划算的。当然,这一切都是推测,最终的选择权在你自己手里。
最后再一次恭喜那些在今年3-8月份转换LPR的“有房族”,如果你当初切换房贷合同时勾选的选的“重新定价日”为1月1日,那么恭喜你下个月的月供将开始变少了。那些勾选“重新定价日”为放贷日的也不要着急,再耐心等几个月吧。




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永远就三年疗 发表于 2020-12-31 05:27:59 | 显示全部楼层
早该降息,我看2.5都不少
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永远就三年疗 发表于 2020-12-31 05:28:35 | 显示全部楼层
在此之前的房贷呢?
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我心如烟卸 发表于 2020-12-31 05:29:11 | 显示全部楼层
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